Seguro de Responsabilidad Civil

• El Seguro de Responsabilidad Civil es el seguro de la otra persona.
• Protege a la otra persona por su negligencia (imprudencia) al manejar su automóvil.
• El Seguro de Responsabilidad Civil llevará a cabo una investigación que tomará tiempo.
• Durante la investigación el perito de seguros buscará una razón para rechazar el pago del reclamo, como
  • Culparlo a usted;
  • Culpar a alguien/o a algo distinto a su
    conductor; y
  • Buscar problemas con su cobertura
• Existe un límite mínimo de $25,000.00 para la cobertura de responsabilidad civil de daños a la propiedad vehicular. Puede haber más cobertura, pero no menor.
• El perito de seguros querrá mover su auto a una instalación de almacenamiento sin costo.
• El perito de seguros podría pedirle una declaración grabada.
• El perito de seguros puede decidir reparar o declarar siniestro total dependiendo del valor de su auto y el presupuesto de costo de reparación.
• Si su auto es declarado un siniestro total, puede conservar el valor residual o vender el automóvil accidentado a la compañía de seguro.
• Utilizar su propia póliza de colisión es a menudo la mejor opción.

Seguro de Responsabilidad Civil vs. Colisión/Completa/UM o Suyo vs. Nuestro

Comprender las diferentes pólizas de seguro que pagan por daños a la propiedad es importante. Lo primero es el seguro de la otra persona el cual se llama póliza de responsabilidad civil. En Texas, a todos se nos requiere tener una póliza de responsabilidad civil (con un mínimo de $25,000.00 de cobertura de daños a la propiedad). Esto significa que todos debemos de tener una póliza para nuestro automóvil para que proteja a otras personas con las que chocamos. Si es chocado por una persona, y esa persona es culpable, la póliza de responsabilidad civil del culpable paga por sus pérdidas, incluyendo cualquiera de los daños a la propiedad causados por la culpabilidad de la imprudencia del conductor. 

La próxima cobertura se llama colisión. La colisión no está requerida bajo la ley de Texas, pero las compañías de seguro tienen permitido venderlas como una cobertura opcional que usted puede comprar si así lo desea. La colisión protege a su automóvil en el caso de que esté involucrado en un accidente. La colisión por lo general viene con un deducible de $500.00 o $1,000.00. Este es su seguro, se llama cobertura de la primera parte.

Puede tener una cobertura que se llama cobertura completa u “excluyendo colisiones”. Esta protege su automóvil por daños a la propiedad causados por algo que no sea un accidente, por ejemplo, granizo. Esto no aplica a nuestro supuesto.

La Cobertura del Conductor con Seguro Insuficiente es otro tipo de seguro que se vende en Texas que no se requiere por ley. Esta póliza cubrirá los daños a su propiedad si es chocado por alguien que no tiene seguro, o sus límites de la póliza de responsabilidad civil son menores al costo de los daños a la propiedad (la otra persona no tiene suficiente seguro que cubra toda su pérdida). Esta cobertura se conoce como UM o UIM (por sus siglas en inglés), y es una cobertura que pertenece a la primera parte, porque es una póliza que lo protege a usted. Los UM vienen con un deducible de $250.00.

Idealmente utilizaría la cobertura de responsabilidad civil de la otra persona para arreglar su automóvil o que sea declarado siniestro total de su automóvil. Muy a menudo, sin embargo, existen problemas que pueden ser una fuente de demasiadas molestias y utilizar su propio seguro es la mejor opción. Discutimos cuales son las fuentes más comunes de molestia a continuación.

¿Por qué el Perito de seguros es tan lento?

Las personas involucradas en accidentes a menudo descubren que el perito de seguros de responsabilidad civil del otro conductor es lento al aceptar la responsabilidad y al pagar por los daños a la propiedad.

Desafortunadamente, no existe una ley en Texas que requiera que el perito de seguros haga el pago dentro de un periodo de tiempo. El Seguro de Responsabilidad Civil no es su seguro, usted no pago por él, y bajo la ley de Texas, la aseguradora no tiene obligación de ser justa ni de pagar rápidamente. El perito de seguros debe estar completamente seguro que deben pagar el reclamo antes de empezar a pagar. Realizan una investigación lo que generalmente significa hacer llamadas telefónicas y hablar con su conductor, obtener un informe policial, o hablar con los testigos, incluido usted. Esta investigación puede llevarse tiempo, y podría enfadarlo si no tiene automóvil.

Desafortunadamente, el único remedio para este problema es presentar una demanda. Las demandas son caras y no son muy rápidas, esto no es una solución rápida. Si tiene un reclamo de lesión que justifica la demanda entonces podrán presentarla de inmediato, esto puede impulsar a la aseguradora del responsable a resolver su reclamo. Si no tiene alguna lesión, todo lo que puede hacer es seguir llamando al perito de seguros para que resuelva más rápido su reclamo. Finalmente, puede utilizar su propio seguro, de lo cual se habla en otro lugar. A la gente no le gusta usar su propio seguro, pero a menudo es la mejor acción.

¿Por qué el perito de seguros no está pagando el 100% de los daños?

¿Qué pasa si el otro conductor no fue el único que causó el accidente? La negligencia contributiva es una ley en Texas que dice si tiene parte de culpa en un accidente, entonces el seguro del otro conductor no tiene que pagar por los daños que usted causó.

Un ejemplo podría ser si usted y el otro conductor llegan a una intersección con altos en todas las direcciones y ninguno de los conductores se detiene causando una colisión en medio de la intersección. Si se determina que usted tuvo el 50% de la culpa y usted tuvo daños por $10,000.00 entonces el seguro del otro conductor le pagaría 50% de los daños o lo que sería $5,000.00. Si se determina que usted tuvo el 10% de culpa y el otro conductor tuvo 90% de la culpa, entonces el seguro del otro conductor tiene que pagarle $9,000.00.

Como puede ver la negligencia contributiva reduce la cantidad de dinero que el seguro del otro conductor debe pagarle. Los peritos de seguros están sumamente motivados a encontrar negligencia contributiva porque les da una razón para rechazar el pago de todos los daños. Si el otro conductor le dice a su aseguradora que usted causó el accidente, aunque sea por poco, entonces el perito de seguros dirá que usted tiene un porcentaje de culpa y reducirá la oferta respectivamente. Aun con la evidencia abrumante, el perito de seguros decidirá creerle a su conductor para reducir la cantidad que le pagarán. Esto puede molestarle si usted no hizo nada malo.

Hemos tenido peritos de seguros que presentan culpa parcial a nuestro cliente cuando el otro conductor se pasó los altos y los semáforos. La negligencia contributiva le da una motivación financiera fuerte para culparlo, aunque sea un poco, por el accidente automovilístico. Esto significa que necesita considerar cuidadosamente la forma en que describe el accidente cuando habla con el perito de seguros. Si dice algo ambiguo que pueda ser interpretado en su contra, el perito de seguros asume la interpretación que le ayude más a él.

Además, puede haber desacuerdos en el valor de un automóvil. Por favor lea la discusión sobre la declaración de siniestro total si usted y el perito de seguros están en desacuerdo sobre el valor de su automóvil.

¿Debería dar una declaración grabada?

Por lo general, debería de evitar dar una declaración grabada con respecto a su accidente automovilístico, pero a veces debe de dar una para resolver los daños a la propiedad. Las declaraciones grabadas pueden ser utilizadas en su  contra después, pero no se pueden usar para apoyarlo. Existe una regla en las Reglas de Evidencia de Texas que prácticamente dice que las declaraciones solo pueden ser utilizadas en contra de la persona. Esta regla es la razón por la que los abogados de accidentes automovilísticos casi siempre le dicen a su cliente que no den una declaración grabada sobre su accidente automovilístico. Hay momentos, sin embargo, cuando una aseguradora del responsable negará el reparar su automóvil al menos de que usted haga una declaración grabada. Si no tienen una póliza de colisión, entonces tal vez tendrá que dar una declaración grabada para que su automóvil sea reparado o sea declarado un siniestro total.

Lo mejor que puede hacer en este momento es llamarle a un abogado de accidentes automovilísticos. Las declaraciones erróneas podrían ser imposibles de superar.

Si debe dar una declaración grabada entonces recuerde que la cobertura de responsabilidad civil protege al otro conductor por sus acciones y no declare cosas que indiquen que el conductor culpable no tuvo la culpa. Tal vez tenga una aversión de decirle a alguien que hicieron algo mal. Esto es común. A la gente generalmente no les gusta la confrontación y generalmente no culpan a otros. Estas tendencias pueden llevarlo a culpar a otras cosas por el accidente automovilístico a parte de las acciones del otro conductor.

No culpe a la lluvia, la nieve, el sol, una señal, un árbol, otras obstrucciones de la visión, o a si mismo si la otra persona causó el accidente. Recuerde que la cobertura de responsabilidad civil protege al otro conductor por manejar imprudentemente. Si el otro conductor es culpable, entonces dígale directamente. Si algo a parte del otro conductor causó el accidente, usted no debe presentar un reclamo. No diga cosas que indiquen que debió hacer algo diferente al menos de que haya sido en parte culpable por el accidente. Accidentes extraños, actos de Dios, arbustos altos, clima y sus acciones no están aseguradas por el seguro de la otra persona. Ellos no pagarán por eso. Al contrario, ellos culparán a esas cosas para evitar pagarle a usted. Lea la discusión sobre negligencia contributiva y recuerde que el perito de seguros esencialmente obtiene un descuento si pueden decir que usted, o algo más, causó el accidente.

Los límites de Responsabilidad de Texas – ¿Cuánta Cobertura de Seguro Tiene la Otra Persona?

La cantidad mínima de responsabilidad para daños a la propiedad en una póliza de responsabilidad civil es de $25,000.00. Este límite es lo más que una aseguradora pagará por reparar o declarar como siniestro total a su vehículo. El otro conductor puede tener una póliza de responsabilidad con un límite más alto de daños a la propiedad, pero $25,000.00 es la cantidad mínima que el otro conductor puede tener bajo las leyes de Texas.

Mucha gente en el área de Sherman y Denison manejan automóviles con este límite mínimo. Si el otro conductor no tiene suficiente cobertura de seguro para cubrir los daños a la propiedad, entonces debe acudir a su propio seguro para cubrir la cantidad de la pérdida. Esto podría ser una cobertura de seguro insuficiente o cobertura de colisión. Ni el UM, ni el seguro de colisión son requeridos bajo la ley de Texas, entonces es posible que no existan esas coberturas. Si no compro UM o colisión y la otra persona no tiene suficiente cobertura para pagar el daño a la propiedad, entonces la pérdida no estará completamente cubierta. Esto es un problema.

Cosas que la Cobertura de Responsabilidad Civil por Daños a la Propiedad Debe Pagar en Texas

Si el otro conductor tiene la culpa, entonces su Seguro de Responsabilidad Civil pagará por todos los daños a su propiedad hasta el límite de su seguro. La aseguradora debe cubrir cualquier daño a su automóvil, asientos de niños, otra propiedad en su automóvil como, por ejemplo: lentes de sol, o cualquier otra propiedad que fue destruida o dañada en el accidente. Si su automóvil tiene reparación, entonces debe ser reparada con partes similares. (Ver Reparación para más información). Si su vehículo es declarado un siniestro total, entonces la aseguradora debe pagarle un precio justo de antes del impacto (Ver Siniestro total para más información). Finalmente, la aseguradora del responsable debe pagar por reemplazar el vehículo durante el tiempo de reparación o reemplazo. (Ver Renta de automóvil para más información).

Cosas por las que no paga el Seguro de Responsabilidad Civil de Propiedad

La angustia mental y emocional relacionadas con la pérdida de propiedad no es recuperable bajo la Ley de Texas. Esto incluye la angustia mental asociada con la pérdida de una mascota, que es considerada propiedad. Si su automóvil es declarado un siniestro total la aseguradora del responsable tampoco paga por una “diferencia” entre el justo valor del mercado y la cantidad de un préstamo que podría tener con el automóvil. Si el valor justo en el mercado del automóvil vale menos que la cantidad del préstamo (a veces llamado estar boca arriba) entonces podría quedarse sin auto y un pagaré que todavía debe. Vea la discusión sobre el Seguro de Brecha.